WE财报|年报预喜背后，厦门银行“23宗罪”遭罚760万，换帅为发展增添不确定性

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根据央行罚单，遭罚增添在反洗钱、发展征信、定性消保3宗罪个人信息保护等方面均存在违规，财报副行长兼首席风险官谢彤华、年报风险管理部总经理赵志豫、预喜银行网络金融部总经理李飞等多位高管遭罚，背后不确暴露出其风控短板。厦门

文|刘双霞

开年不利。厦门银行1月末遭央行重锤。央行罚单显示，厦门银行因违反个人金融信息保护规定、违反金融消费者保护内部控制管理规定、违反反洗钱管理规定等23项违法行为，被罚超700万元。同时，其副行长等多位高管一并被罚。

罚单背后，暴露了厦门银行的风控短板。事实上，2023年对于厦门银行是关键一年，该行三年规划收官。不过，去年下半年，厦门银行经历董事长变更，由掌舵13年的老将吴世群变为姚志萍，为该行经营发展增添了不确定性。

23项违规被罚760万暴露风控短板

厦门银行开年就收到大额罚单。据中国人民银行福州中心支行网站显示，近日，厦门银行因涉及23项违法违规行为，被罚款超700万元。

厦门银行在反洗钱、征信、消保、个人信息保护等方面均存在违规，暴露出风控短板。行政处罚信息公示表，厦门银行因涉及违反个人金融信息保护规定、违反金融消费者保护内部控制及其他管理规定、涉诈账户管理不到位、将外包服务机构发展为特约商户、误收假币未按规定报告、未按规定报告大额交易和可疑交易报告等23项违法行为，被中国人民银行福州中心支行予以警告，没收违法所得767.17元，并处罚款764.6万元。

央行罚单还披露了针对7名相关责任人的处罚，厦门银行多位高管遭罚。其中包括该行副行长谢彤华。公开资料显示，谢彤华还兼任厦门银行首席风险官。履历显示，谢彤华是70后，有过大行、信托公司的从业经验。

其余遭处罚的负责人为该行时任风险管理部总经理赵志豫、网络金融部总经理李飞、营运管理部副总经理吴臻、网络金融部副总经理秦刚、厦门业务管理总部零售业务管理部总经理蒋展欣、厦门业务管理总部营运管理部总经理陈丽琨被一并处罚，罚款金额2万元-8.5万元不等，7人累计被罚款37万元。

值得一提的是，2018年，厦门银行还曾收到千万级处罚。当年1月，厦门银监局对厦门银行开出罚单，称其存在票据融资转让接受远期回购协议、同业投资接受第三方金融机构信用担保及票据转贴现业务未按规定面签、用印的问题。这一处罚罚款高达2450万元，相关高管也被纪律处分。

房地产贷款占比超标业务风险受关注

厦门银行房地产业务风险也受到关注。公开资料显示，厦门银行曾“踩雷”恒大、，涉及2.07亿元不良贷款及3.65亿元诉讼纠纷。

2022年10月，证监会对厦门银行公开发行A股可转债出具了反馈意见，其中提到补充说明房地产贷款金额占比较高的原因及合理性等。

证监会要求该行说明房地产贷款金额及占比情况，占比较高的原因及合理性，主要的房地产客户情况，是否存在经营恶化、债务逾期等，是否存在重大经营风险，相关贷款减值计提是否充分谨慎。

对此，厦门银行回复称，房地产贷款以个人住房贷款为主，截至2022年9月末，房地产贷款中67.93%为个人住房贷款，个人住房贷款主要满足福建省、重庆市居民合理的自住购房需求，所在区域房地产市场较为活跃，带动个人住房贷款增长，导致房地产贷款金额占比相对较高，具有合理性。

在去年三季度业绩发布会上，谢彤华专门就该行房地产贷款风险做了回复。他表示，目前厦门银行房地产贷款质量较好，信用风险可控。

数据显示，截至2022年9月30日，厦门银行房地产贷款余额为430.46亿元，占全行人民币贷款总额的25.08%，其中个人住房贷款余额为292.41亿元，占全行人民币贷款总额的17.03%。

根据2021年央行、银保监会发布的房地产贷款集中度新规，中资小型银行和非县域农合机构：房地产贷款、个人住房贷款占比上限分别为22.50%、17.50%。这意味着厦门银行房地产贷款占比高于新规要求2.58个百分点，个人住房贷款占比也逼近新规要求。

董事长变更厦门银行迎战三年规划收官

厦门银行前身为厦门市城市合作银行，成立于1996年，是经中国人民银行批准、具有独立法人资格的股份制商业银行，注册资本23.75亿元。2020年10月27日，厦门银行在上海证券交易所主板上市。

上市不久后，厦门银行就提出了2021-2023年三年战略规划，涵盖“立足地方经济、支持中小企业、面向城市居民、服务两岸台商”的市场地位。

在三年规划指引下，厦门银行2022年取得不错的业绩。根据其前不久披露的业绩快报显示，2022年度，厦门银行实现营业收入58.79亿元人民币，同比增长10.60%；实现归属于上市公司股东的净利润25.04亿元人民币，同比增长15.44%。

截至2022年末，厦门银行资产总额达3712.6亿元，较年初增长12.7%。其中，去年四季度该行加大信贷投放力度，单季度贷款增量超百亿，占全年增量的四成以上。截至2022年末，该行不良贷款率0.86%，较上年末下降0.05个百分点；拨备覆盖率387.96%，较上年末上升17.32个百分点，风险抵补能力继续增强。

2023年是厦门银行三年战略规划实施的最后一年。

不过，去年下半年，厦门银行经历董事长变更。前任董事长吴世群于2003年加入厦门银行、2009年升董事长，在任时间超过十年，直接领导了引战、上市等重大事项。

去年9月，因组织人事调整，吴世群辞去董事长职务，而接替吴世群的姚志萍，则来自厦门银行大股东厦门金圆投资集团有限公司，曾任金圆集团总经理。由掌舵13年的老将吴世群变为姚志萍，为该行经营发展增添了不确定性。

WEMONEY研究室

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